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2017行動支付發展現況
 
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2017行動支付發展現況
 
推廣科:游繼凱

 隨著行動支付在國內的蓬勃發展,各類型的行動支付在各種不同通路上相互競爭,有些店家適用多種支付工具、有些店家只支援自家的支付工具。行動支付在又稱做第三方支付,在國內受到「信用卡收單機構簽訂『提供代收代付服務平台業者』為特約商店自律規範」條款約束,而其主管機關為金管會。以下將以支付方式做為區分共分成三大類:條碼支付、HCE與Apple Pay,為大家一一介紹。

  1. 條碼支付
    使用者必需先下載各家業者的手機APP,並綁訂信用卡,接著到各業者合作的實體商店,出示手機條碼支付,款項就會立即從信用卡授權扣除。而合作商店必需要有掃描條碼工具,如:紅外線掃描器,並整合POS機,才可提供服務。最常見的配合商店就是超商,四大便利商店各有不同的配合行動支付工具。現將行動支付工具與適用超商整理如下:

     

    行動支付工具

    開發單位

    可使用之超商

    7-11

    全家

    萊爾富

    OK

    1

    Line Pay

    LINE (連加網路)

    V

    V

     

     

    2

    歐付寶

    歐付寶電子支付

     

    V

    V

    V

    3

    街口支付

    街口網絡

     

    V

     

     

    4

    GOMAJI Pay

    GOMAJI 夠麻吉公司

     

     

     

     

    5

    LET’S Pay

    台新銀行

     

    V

     

     

    6

    直接付

    中國信託銀行

    V

    V

    V

     

    7

    超好付

    Yahoo!奇摩

     

    V

    V

     

    8

    PI 行動錢包

    PChome

    V

    V

    V

     

    9

    智付寶

    智冠集團

     

     

     

     

    10

    Friday錢包

    遠傳電信

     

     

     

     

    11

    橘子支

    遊戲橘子

     

     

     

     

    12

    玉山wallet

    玉山銀行

     

    V

    V

     

    13

    台灣星巴克
    行動支付

    統一集團

     

     

     

     

    14

    大苑子
    行動支付

    大苑子

     

     

     

     

     目前條碼支付的業者數量最多、配合商家最廣,因為其進入門檻較低,商家可利用現有結帳流程中的商品條碼掃描器,並配合調整POS機即可串接支付業者系統。或者在小型商店,支付業者也會提供手機APP當做行動POS機,透過手機拍照功能讀取消費者螢幕上之條碼,並利用行動網路即時連線,此支付方式適合用於中小型商店。

     不過行動支付條碼也有其缺點。首先,因為缺乏安全元件關係,消費者必須在連線環境才能透過APP產生支付條碼,目前並無提供離線支付功能。再者,其結帳步驟較為繁瑣,商家可能會因為支付種類眾多,對於各種條碼支付的結帳手順較不熟悉,而消費者在開啟條碼前必須有較多的操作程序,並且在結帳時必須提供手機螢幕畫面給結帳人員,可能會有隱私顧慮。

  2. HCE行動支付
     HCE是把各類卡片模擬於手機中,以手機模擬卡片的方式感應支付,使用者不需額外申請SIM卡、信用卡以及任何紙本表單,可以使用手上既有的信用卡申請使用。而且HCE支援暫時性的離線支付,即時付款當下,手機沒有網路環境也可使用。但HCE目前只能在Android手機平台上提供服務。以下列出目前國內支援的HCE行動支付APP:

    HCE行動支付名稱  支援銀行信用卡  上線時間
    玉山wallet  玉山銀行  104年12月
    t wallet +  臺灣行動支付,適用銀行:
    1.臺灣銀行
    2.合作金庫
    3.第一銀行
    4.華南銀行
    5.彰化銀行
    6.台北富邦銀行
    7.兆豐銀行
    8.新光銀行
    9.陽信銀行
    10.永豐銀行
    11.凱基銀行
    12.台新銀行
    13.日盛銀行
    14.中國信託銀行 
    105月08

     玉山wallet早在104年12月就開始提供HCE服務給自家信用卡卡友,其HCE管理平台為玉山銀行自行建置。而其他14家銀行則使用臺灣行動支付的HCE管理平台t wallet +,在一個平台裡可支援合作銀行的信用卡,目前支援MasterCard信用卡,可於t wallet+平台註冊使用。

  3. Apply Pay
     Apple Pay提供iPhone使用者行動支付服務,使用了代碼(Token)技術完成與商家、收單銀行、發卡機構、信用卡銀行之間的驗證與授權。消費者在付款時先將手機靠近刷卡機,並使用手機HOME鍵進行指紋辨識,驗證成功後即可完成付款。

     較於條碼支付與HCE感應支付,Apple Pay操作步驟更少,結帳時消費者並不需要操作手機畫面,僅須靠近感應機並使用指紋辨識即可,結帳速度更快。

     Apple Pay在106年3月29日正式在臺灣上市,首波可適用信用卡之銀行有以下七家:

      Apple Pay預計上線銀行
    國泰世華銀行
    中國信託銀行
    玉山銀行
    渣打銀行
    台北富邦銀行
    台新銀行
    聯邦銀行

     目前這七家之信用卡皆可綁定至Apple pay中,只要商家POS機有提供感應式刷卡機,消費者即可使用Apple pay付款。最常見的通路為百貨公司、量販店、超市與超商。

※電子支付
 依照《電子支付機構管理條例》申請許可的電子支付業者,除了提供第三方支付業者的代收付服務外,還可提供收受儲值款項與電子支付帳戶間款項移轉服務。也就是使用者可以把錢存入電子支付帳戶並且透過移轉機制轉帳到其他人的電子支付帳戶。

 但依據《電子支付機構業務管理規則》十一條規定,禁止使用者透過信用卡支付儲值金額,並依第十條規定,禁止業者以津貼、贈與或其他給與方法吸收使用者儲值款項。這對業者來說,可能會難以用舉辦活動方式來吸引消費者使用儲值、轉帳服務。

 目前在國內有以下五家電子支付業者:

  電子支付名稱  發行業者  營運許可取得時間  上線時間
歐付寶- allPay  歐付寶電子支付  104年8月 1 105年10月
智付寶-Pay2Go電子錢包  智冠集團  104年12月  106年2月
橘子支-GAMA PAY  遊戲橘子  104年10月  105年10月
國際連  PChome Online網路家庭  105年1月  105年10月
ezPay台灣支付  藍新科技  105年4月  105年8月

 早在104年8月6日,歐付寶搶先取得電子支付營業許可函,最先提供儲值轉帳服務。橘子支吸收了原有線上遊戲產業Gash會員,而智付寶同樣也與MyCard會員結合,提供儲值、轉帳、支付服務。國際連則是結合PCHOME-露天拍賣會員,在105年10月26日正式上線服務。ezPay台灣支付則是藍新科技轉投資公司產品,目前主要還是在提供金流服務。

※電子票證
 電子票證由金管會管轄,依據電子票證發行管理條例管理。目前已有四家電子票證業者:

電子票證名稱  電子票證業者
悠遊卡  悠遊卡公司
一卡通  一卡通票證公司
Cash  愛金卡公司
HappyCash  遠鑫電子票證公司

 相較於第三方支付、電子支付,電子票證除了可當作第三方支付角色外,業者還可發行晶片卡,提供消費者加值、消費或搭乘大眾交通工具 ,可以把晶片卡整合至手機內,發行虛擬票證,如:悠遊卡公司發行的NFC「悠遊電信卡」、一卡通公司的「NFC一卡通」,皆是透過手機的NFC機制完成感應交易。但相較於電子支付,電子票證業者則不得提供用戶間儲值款項移轉服務。

結論
 不管是第三方支付、電子支付、電子票證業者,各家都想搶食行動支付大餅,而成功關鍵還是在於合作通路的廣度與操作是否具便利性。而悠遊卡公司是最先起步使用行動支的的公司,接受行動支付的連鎖商家幾乎都能接受使用悠遊卡付款,而其他業者則是以提供高額優惠的方式吸引消費者,彼此之間競爭非常激烈。對消費者而言,能夠在如此眾多業者間選出最有利的支付方式,才是最大的贏家。

參考資料:

  1. 全國法規資料庫-制定電子支付機構管理條例http://law.moj.gov.tw/News/news_detail.aspx?id=111537
  2. 全國法規資料庫-電子支付機構業務管理規則
    http://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?PCode=G0380245
  3. 歐付寶率先取得許可函,稱第三方支付最快九月上路
    https://www.inside.com.tw/2015/08/06/
    allpay-says-it-is-one-step-ahead-in-the-third-party-payment-race
  4. PChome 旗下國際連電子支付上線,第一波在露天拍賣使用
    http://technews.tw/2016/10/26/pchome-interpay/
  5. 樂點行動支付取得專營電子支付正式營業執照
    http://www.gamapay.com.tw/ab_new_3.html
  6. 網家國際連獲電支專營許可 最快6月開業
    http://www.chinatimes.com/realtimenews/20160129005386-260410
  7. ezPay台灣支付 獲跨境支付許可
    http://www.chinatimes.com/realtimenews/20160408002437-260410
  8. 歐付寶上線 明年合作10萬店
    http://www.chinatimes.com/newspapers/20161008000136-260210
  9. 智付寶電子錢包今上線 斥資2000萬促銷
    http://news.ltn.com.tw/news/business/breakingnews/1985577
  10. 橘子旗下 橘子支上線
    http://www.chinatimes.com/newspapers/20161021000142-260204
  11. 網家第三方支付 國際連上線
    http://www.chinatimes.com/newspapers/20161027000149-260204
  12. 台灣支付電子錢包上線了
    https://web.ezpay.com.tw/news_6.html
  13. 電子支付 VS 第三方支付
    https://buzzorange.com/techorange/2016/12/07/e-payment-and-third-party-payment/



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